初めての自動車保険を安くする方法10選｜削ってはいけない補償も解説

初めての自動車保険は6等級スタートで年齢条件も不利になりやすく、見積もりを見て驚く人が少なくありません。ただし、保険料を下げる方法には「安全に効くもの」と「事故のときに困るもの」があります。

この記事では、補償を犠牲にせずに効く10の方法を優先順に並べ、最後に削ってはいけない補償と、やってはいけない申告を整理します。

補償を減らさずに自動車保険を安くする方法

1. セカンドカー割引で7等級スタートにする

同居の家族などがすでに11等級以上の自動車保険を契約していて条件を満たすと、初めての契約でも6等級ではなく7等級（S）から始められます。あいおいニッセイ同和損保では6等級（S）が3％割増、7等級（S）が38％割引と案内されており、初年度の差は大きくなります。

この割引は自己申告制で、1台目が他社契約でも対象になり得ます。条件の詳細は初めての自動車保険は何等級から？6等級と7等級スタートの違いで確認してください。

2. 年齢条件を実態に合わせて設定する

年齢条件は「全年齢補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」「30歳以上補償」などに区分され、年齢が高い区分ほど保険料は下がります。運転する可能性がある人の中でいちばん若い人に合わせて設定するのが基本です。

ここで見落としがちなのが適用範囲です。アクサダイレクトの説明では、年齢条件の対象になるのは記名被保険者・その配偶者・これらの同居の親族で、「上記以外（別居の親族、友人、知人など）は、年齢条件に関わらず補償されます」とされています。つまり、たまに運転する別居の親族や友人のために年齢条件を下げる必要はありません。区分の設定と適用範囲は保険会社によって異なるため、必ず見積もり時に確認してください。

3. 運転者限定を狭める

運転する人を本人だけ、本人と配偶者、家族までなどに限定すると保険料は下がります。限定した範囲外の人が運転して事故を起こした場合は補償されないため、「本当に自分しか運転しないか」を確認してから設定します。実家に帰ったときに親が運転する、といった予定があるなら安易に狭めないでください。

4. 使用目的と年間走行距離を正しく申告する

使用目的は「業務」「通勤・通学」「日常・レジャー」の3区分が一般的で、年間を通じて月平均15日以上その用途で使うかどうかで判定されます。実際は週末しか乗らないのに通勤・通学で申告していれば、無駄に高い保険料を払っていることになります。年間走行距離も同様で、多めに申告する必要はありません。

逆に、安くしたいからといって実態と違う区分を選ぶのは避けてください。チューリッヒは、日常・レジャー用途で申告して実際には通勤・通学に使った場合「保険金が支払われない可能性がある」と説明しています。

5. 記名被保険者を適切に設定する

記名被保険者は「主に運転する人」です。保険料を払う契約者や車の所有者と一致しなくても構いません。たとえば親名義の車を子どもが主に運転するなら、記名被保険者は子どもになります。実態に合わせて設定することが前提であり、保険料を下げる目的で年齢の高い家族を記名被保険者にするのは正しくありません。

6. 同じ条件で複数社の見積もりを比較する

保険料は保険会社ごとに異なります。日本損害保険協会も「保険会社ごとに補償内容や保険料が異なっています」と説明しており、同じ補償内容でも金額に差が出ます。比較のコツは、対人・対物の保険金額、人身傷害の有無と金額、車両保険のタイプと免責金額、年齢条件と運転者範囲をそろえたうえで見積もることです。条件が違えば安く見えるのは当たり前で、比較になりません。

7. インターネット申し込みや各種割引を確認する

ネット申し込み割引、早期契約割引、証券不発行割引、新車割引、ASV（先進安全自動車）割引など、条件を満たすだけで適用される割引があります。割引の名称・割引率・適用条件は保険会社ごとに違うため、見積もり画面や重要事項説明書で対象になっているかを確認してください。

8. 支払い方法を見直す

多くの保険会社では、月払い（分割払い）より年払い（一括払い）のほうが年間の支払総額は少なくなります。月々の負担を抑えたいなら月払い、総額を抑えたいなら年払いという判断です。分割時の割増率は会社によって異なるため、両方の総額を見積もりで確認してから決めてください。

自己負担とのバランスで判断して安くする方法

9. 車両保険のタイプを見直す

車両保険は保険料への影響がもっとも大きい補償です。外す前に、一般型からエコノミー型（車対車＋Aなど）への変更を検討する余地があります。ただしアクサダイレクトが説明するとおり、エコノミー型は「あて逃げや電柱・ガードレールなどへの単独事故は対象外」です。運転歴が浅い時期に起きやすい事故がまさにこの型なので、保険料だけで決めないでください。

10. 車両保険の免責金額を引き上げる

免責金額は、事故のときに自分で負担する金額です。これを上げると保険料は下がります。判断基準は「その金額を突然払えるか」です。免責を上げたうえで、小さな損害では保険を使わず等級を守る、という運用にもつながります。

安くしたくても削ってはいけない補償

項目	判断	理由
対人賠償の保険金額	無制限のまま	自家用乗用車の99％以上が無制限。下げても保険料の下がり方は小さい
対物賠償の保険金額	無制限のまま	店舗休業損害など車両価格を超える請求があり得る
人身傷害	外さない	自分の過失分と単独事故は他から出ない
弁護士費用特約	付ける価値が高い	もらい事故では自分の保険会社が示談交渉できない

損害保険料率算出機構の「2025年度 自動車保険の概況」（2024年度統計）によると、対人賠償を無制限で契約している割合は自家用乗用車（普通）で99.9％、軽四輪乗用車で99.9％、対物賠償の無制限はそれぞれ99.0％、98.7％です。ここを下げるのは、ほぼ誰も選んでいない方向へ進む選択になります。

やってはいけない「自動車保険を安くする方法」

保険料を下げること自体は正当ですが、それは「実態を正しく伝えたうえで、不要な補償を持たない」という意味です。実態を偽ることではありません。

まとめ

補償ごとの必要性は自動車保険の補償内容はどう選ぶ？初心者向け必要・不要の判断基準、金額の目安は初めての自動車保険の相場はいくら？年代・車種・車両保険別に解説、全体の流れは自動車保険が初めての人へ｜選び方・相場・入り方を7ステップで解説で確認できます。

公式情報の確認日と参照先

本記事の制度・数値は2026年8月5日に以下の公式情報で確認しました。割引の名称・割引率・適用条件は保険会社や商品によって異なり、改定されることがあります。契約前に各社の重要事項説明書・約款をご確認ください。

• 日本損害保険協会「自動車保険のご加入時に知っておきたいポイント」
• 損害保険料率算出機構「2025年度 自動車保険の概況」第21表・第22表
• あいおいニッセイ同和損保「ノンフリート等級別割引・割増制度」
• アクサダイレクト「補償される運転者の範囲・年齢条件」
• チューリッヒ「自動車保険の使用目的」

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• 初めての自動車保険は何等級から？6等級と7等級スタートの違い
• 自動車保険の補償内容はどう選ぶ？初心者向け必要・不要の判断基準
• 初めての自動車保険の相場はいくら？年代・車種・車両保険別に解説